Договор банковского счета

См. также Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Понятие договора банковского счета

Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства (драгоценный металл), выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета (драгоценного металла того же наименования и той же массы либо о выдаче на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором, денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла) и проведении других операций по счету (ст. 845, ст. 859.1 ГК РФ).

Особенности договора банковского счета в драгоценных металлах рассматриваться ниже не будут с учетом того, что если иное не установлено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа счета, к отношениям по договору банковского счета в драгоценных металлах, а также к отношениям, возникающим при проведении операций по счету, применяются правила о счетах, предусмотренные ГК РФ (п. 3 ст. ст. 859.1 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе:

• определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
• устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность договора банковского счета:

• опосредует правоотношения и регламентирует порядок действий сторон по приёму и зачислению поступающих на счет денежных средств, а также по выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

{spoiler title=Замечание о публичности договора банковского счета opened=0}

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора. Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Но ряд авторов утверждает, что этот договор нельзя признать публичным, поскольку банк не может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам из-за установленных законом и банковскими правилами различий в правовом режиме счетов. Кроме того, различается объем денежных средств и объем операций, выполняемых банком в интересах владельца счета. Все это свидетельствует о том, что банк должен иметь право на дифференцированный подход к вопросам кредитования счета, оплаты его расходов на совершение операций по счету, установления процентов за пользование банком средствами, находящимися на счете, и т.д.

В связи с этим к договору банковского счета не могут применяться правила, установленные ст. 426 ГК РФ.

{/spoiler}

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений ГК РФ, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Федеральный законом от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности".

Значение договора банковского счета:

• договор банковского счета - центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко);
• является распространенным средством безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег.

Юридическая природа договора банковского счета:

• безвозмездный;
• двусторонний (взаимный);
• консенсуальный.

Отграничение от договора хранения:

• денежные средства, находящиеся (хранящиеся) на счете, являются, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку.

Форма договора банковского счета:

• договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК РФ), её несоблюдение влечет недействительность договора.

Элементы договора банковского счета:

1. предмет договора:
   
   • денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете (объект);
   • операции, обусловленные договором и осуществляемые с денежными средствами, находящимися на счете (действия сторон);
2. иные существенные условия договора:
   
   • условия, которые названы существенными в законе (ст. 30 ФЗ):
     1. процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам);
     2. стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;
     3. имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
     4. порядок расторжения договора;
   • условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение;
3. стороны (субъекты) договора:
   
   • банк (на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом) или другие (небанковские) кредитные организации, открывающие и ведущие в соответствии с законом счета физических и юридических лиц;
   • клиенты (любые юридические лица и граждане).
4. содержание договора:
   
   • права и обязанности сторон. 

{spoiler title=Предмет договора банковского счета opened=0}

Предмет  договора банковского счета составляют:

• денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, а также
• действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

При этом права клиента на эти денежные средства не являются вещными (права собственности он не имеет), а носят обязательственный характер.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом  (ст. 857 ГК РФ).

Виды банковских счетов зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту:

1. расчетные,
2. текущие и
3. специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

{/spoiler}

{spoiler title=Иные существенные условия договора банковского счета opened=0}

Условия, которые названы существенными в законе, приведены в ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности":

1. процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам);
2. стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;
3. имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
4. порядок расторжения договора;

По общему правилу, договор банковского счета является бессрочным, хотя стороны при его заключении вправе оговорить срок действия данного договора.

{/spoiler}

{spoiler title=Субъекты договора банковского счета opened=0}

К субъектам договора банковского счета относятся:

• банк (на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом) или другие (небанковские) кредитные организации, открывающие и ведущие в соответствии с законом счета физических и юридических лиц;
• клиенты (любые юридические лица и граждане).

Согласно ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" открытие и ведение банковских счетов, а также осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам относится к банковским операциям, которые вправе совершать только кредитные организации, отвечающие требованиям специального банковского законодательства. Поэтому банк должен иметь лицензию на совершение определенных банковских операций. Такие лицензии выдаются Центральным банком РФ.

Правила о договоре банковского счета, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданной лицензией (п. 6 ст. 845 ГК РФ).

В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица, имея в виду, что от правоспособности клиента зависит категория открываемого ему счета. Так, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим статуса индивидуального предпринимателя, расчетные счета.

 {/spoiler}

Содержание договора банковского счета (права и обязанности сторон)

Банк обязан:

1. принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
2. выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета (в договоре банковского счета может быть предусмотрена оплата услуг банка по совершению этих операций);
3. уплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете (если установлено договором);
4. хранить банковскую тайну.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система "Интернет-банк").

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается:

1. по решению суда, а также
2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. 

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855 ГК РФ). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Клиент обязан:

1. соблюдать предусмотренный действующим законодательством порядок открытия банковского счета и совершения операций по счету;
2. оплачивать расходы банка на совершение операций по счету.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

1. по заявлению клиента - в любое время;
2. по решению банка - в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента;
3. судом (по требованию банка) - в следующих случаях:
   • когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
   • при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права.

При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.